尼克松訪華50周年

    今年的基本養老金將會繼續上調4%，在4月11號的時候，還有一個消息國家已經開展了個人養老金項目，在這兩條新聞出來的時候，很多小朋友給我發來私信說月月都要交養老金，一個月幾百塊錢上千塊錢，等到退休了到底能拿回多少錢，會不會虧本，養老金是發完了就沒了，還是說一直發到死呢？我現在一個月賺1萬塊錢生活還過得去，退休之后如果我還想繼續維持體面的生活，究竟該怎么辦呢，雖然幾乎人人都在交養老保險，但是很少有人真正了解養老保險的運行模式，也不知道該如何計算養老金，那么下面我就為大家詳細解讀一下養老金的政策。

     首先呢，我們先來講一講國家基本養老保險，那么根據世界銀行的建議，一個國家的養老金應該由三個支柱組成，那就是所謂的三個支柱的說法這三大支柱分別是什么呢？
   第1支柱是由國家或者說政府為主導的強制性的養老保險，那在我國主要就是城鎮職工養老保險，還有就是機關事業單位的養老保險以及靈活就業者，還有農民的城鄉居民養老保險。這些就是以國家為主導的強制性的養老保險是第1支柱。
  那么第2支柱是以企業為主導的，那么在我們國家呢主要就是兩個，一個叫做企業年金，有一些大型企業他們會給員工設立企業年金，還有就是機關事業單位的職業年金，這個是非強制性的跟企業或者機關單位有關。
   第3個就是由個人自己去購買的商業養老保險，到這個保險公司或者銀行去買一份商業養老保險，那么這個保險有可能是稅延型。稅延型的意思就是說你現在交這個養老保險，你可以不扣稅，或者是非稅源型的都有，那么就是稅延或者非稅源的個人商業的養老保險。一個國家的養老保險應該就是由這三個支柱構成，在我們國家第1支柱是絕對的大頭，我們就以第1支柱中這個城鎮職工養老保險為例，來說明一下養老金的這個運行模式。
    我們來說一下城鎮職工養老保險，或者咱們簡單的說就是啊企業的養老保險它這個是怎么算的，城鎮職工的養老保險呢有兩個部分構成，第1個部分就你發工資的時候它會扣你一部分養老保險，這個就是個人繳納的養老保險，個人繳納的養老保險大約是工資的8%，然而這工資呢，它不包含你的獎金啊或者一些其他的部分，然后還有就是企業企業，還幫你額外的腳的一部分，那企業繳的多少呢？現在國家規定是工資的16%，那一共24%，當然企業繳的這個部分是額外的，就比如說你公司是1萬塊錢，那么它會從你這1萬塊錢里邊扣800繳納養老保險對吧，然后企業再額外的拿出1600給你交養老保險，然后企業再額外的拿出1600給你交養老保險，雖然這2400塊錢都交給了國家，作為這個養老保險金，但是他們的去向不一樣，個人繳的這個養老保險它是進入了一個個人的養老保險的賬戶，這個個人養老交保險的賬戶采用的是積累制，就是你交的越多，他這里邊的錢就越多，同時國家會做一點投資，所以這里邊也會有一些利息，而且這個個人賬戶是跟著人走的，比如說你這個干了一段時間在廣東不想干了，準備回云南的老家，那這個人賬戶是跟著你走的，，如果這個人很不幸提前去世了，這個個人賬戶的錢是可以繼承的，所以這個人賬戶的錢相當于是你存在國家的一個小金庫里邊，這是你自己的錢。
     那企業找的這一部分它進的叫做統籌賬戶，而統籌賬戶它并不是采用的積累制，而是用現收現付制，什么叫現收現付呢？就是我們養老保險金是給現在已經退休的人員發工資，的啊發養老金的，那么等我們退休的時候由下一批正在交養老保險的這個企業來給我們發工資，這就是現收現付是吧，一邊收著一邊就付啊，這是國家統籌賬戶。統籌賬戶跟個人賬戶不一樣，統籌賬戶是在這個省級單位進行統一管理的，那假如說我們在一個發達的省份打工打了很多年，然后我們快退休了，還準備回這個內地的老家里面去，那老家的人可能不歡迎你，為什么呢，因為你人回去了，但是你的統籌賬戶里的錢你帶不回來，你等于說你回老家之后是分老家的統籌賬戶的錢的是不是��？所以就很多地方他不歡迎你回來，好那這是個人賬戶和統籌賬戶，那么最后發養老金的時候，個人賬戶會給你發一部分錢，這就是個人養老金，這個個人養老金呢是跟你交的多少有關系的，除此之外的統籌賬戶也會給你發錢，這就叫基礎補養老金，那么最后你每個月的養老金，就是由這兩個部分構成的由個人養老金，加上基礎養老金之和，這就是你每個月能拿到的錢。

    養老金至少滿15年，第2個就是達到退休年齡，一般來講是女性55歲，男性60歲你就可以拿養老金了，那有同學可能就會想了，那如果說只要15年就夠了，那我是不是那交15年之后我就不用再交了，再交了就浪費了。那你要想弄清楚這個問題的話，你就得弄明白這養老金到底是怎么算出來的，我們來研究一下養老金的計算的方法，剛才我們說分為兩個部分，一個是個人養老金，一個是基礎養老金，對吧？
    咱先說個人養老金，個人養老金呢是比較好算的，個人賬戶養老金發放它等于你在退休的時候你的個人賬戶，它不是有一個余額，就是你每個月交的錢再加上投資的收益，對吧？再除以什么呢？除以一個叫做繼發月數，這樣的一個東西是吧？什么意思呢？先說個人賬戶余額，比如說有一個人叫張三，這個張三他每個月工資是1萬，然后他呢工作了從25歲一直到60歲，一共工作了35年，那我問你他的個人養老金賬戶余額是多少呢？那這個余額應該是每個月800元，然后再乘以每年12個月，然后再乘以一共是35年的時間，最后就是336,000元，這個數就是他個人的賬戶余額，那么計發月數又是什么意思呢，就是如果這個人呢他退休的比較早的話，他領養老金的時間會比較長，所以計發月就會多一些，如果他退休時間晚了，他等要我覺得時間就會短一些，所以擊發月數就少。那如果你要是60歲退休的話，計發月就是139，這得有一張表格列出了不同的時候，他的計發月數是多少，那么按照張三這個情況呢他的個人賬戶余額336,000元，然后再除以一個計發月數139，最后算出來每個月的個人老金就是2417元。
     通過這公式你就能發現啊，如果你交的錢越多，那么你個人賬戶里的余額就越多，所以你的養老金就越多，而且這個養老金一定是你的，哪怕說我們沒我去世了，那這個錢也可以由親屬進行繼承，而且他是一個養老保險，意思就是就算是你個人賬戶里的錢都發光了，他還會繼續發，他不會就把這個數啊，再加上來。24就行了是吧，它會隨著漲，但是它不會降啊，
    好那么我們再來看另外一個部分啊，就是基礎養老金的這個部分，國家現收現付的基礎養老金呢算法有點復雜啊，它等于什么呢？它等于這個人他退休時退休時城市的平均工資，然后再乘以1/2加上平均繳費的年平均繳費的指數，然后再乘以一個繳費的年限，然后再乘以個1%，這公式有點復雜，咱們先說退休時城市平均工資這一下這個比較好理解，你在大城市退休時候城市平均工資高，那么你拿的就是養老金就高，你要去小城市，這個小城市城市平均工資低，那么拿的住養老金就少是吧。還有一個年限很好理解，你交15年我交30年。這個年限也很好理解，比較麻煩的是這個平均繳費指數，平均繳費指數是什么意思呢？就是用你繳養老金的工資數再除以城市的平均工資，我舉個例子比如張三，他不是每個月拿1萬塊錢嘛，城市平均工資咱們假設是5000，那么他的繳費指數就是二，繳費指數就是2，如果要是城市平均工資是1萬，他繳費指數就是一。
     那么因為張三的公司和城市的平均工資都是在不停的變化的，所以這個繳費指數必須是一個平均值較平均繳費指數啊，那咱們就假設吧說假設這個張三所在的城市它的城市的平均工資是5000元，而且一直都不變，然后它一直都按1萬塊錢來交銀行保險，所以它的平均繳費指數就是2÷×1/2+2，然后再乘以它繳了35年，然后再乘以一個1%，那么這樣呢你就會算出張三每個月拿的基礎養老金是2625元，這是每個月的基礎養老金。每個月一共有多少呢，剛才說的個人賬戶里的錢2417元，如果國家不長的話就一直是這個數，如果國家長的就跟著漲，然后再加上基礎養老金是2625元，一共呢就是5042元，你看啊他退休之前工作一個月1萬塊錢是吧？退休之后拿養老金一個月5000塊錢替代率50%，，基本上可以維持一個體面的生活對吧？